白癜风治疗最好的医院 http://www.bdfyy999.com/m/声明｜本文为“财说得明白”原创，各平台转载均需联系“财说得明白”，获得授权虽然现在理财投资的方式有很多，但是还是有很多人的资金倾向于放在银行，所以当我们评测一家银行的产品时，就需要进行粗略的分类，看一看你属于哪一类：1，追求资金灵活，选择活期存款，活期理财，短期理财；2，追求本金%安全，只能选择存款，大额存单的收益略高，结构性存款本金保证，利率有可能更高，也有可能更低；3，理财产品，收益确定性大一点的，选择预期收益类；追求更高收益，选择净值型产品。以下，我们就以平安银行的产品为例，进行分类评测。此前已经评测过兴业银行，中国银行，招商银行，建设银行，中信银行，光大银行，工商银行等产品，有兴趣的朋友也可以翻看过去已经发表的文章。01，本金保证，特色存款方式普通的存款，不管是活期的还是定期的，各家银行都差不多，因此我们重点看一些有特色的。智能存款平安银行有一种智能存款，听起来不错，但认真研究却不太吸引人。签约这种智能存款之后，金额超过设定的基数，会自动的把活期转成对应的存款，可以选择通知存款或者定期存款，这就是所谓的智能。但是这些智能存款的利率都偏低，活期的还不如货币基金，定期的不如自己选择对应的定期存款。所以这只是适合非常懒的人，既然你懒得搞，那就让银行帮你搞，银行帮你搞，当然赚多一点你的钱。大额存单现在各家银行的大额存单利率都不高，按照去年的趋势来看，也许下半年的会略高一点。平安银行的大额存单，也只是在3.7%左右。选择大额存单要注意区分，是到期付息的还是按月付息的，如果利率一样，按月付息的更划算，但是需要注意，按月付息的不可以转让，到期付息的可以转让。大额存单转让是非常重要的一项功能，我们可以利用这一项功能，找到一些更高收益率的大额存单。举例：平安的大额存单3.9%的已经售罄，只剩下3.7%的。但通过银行的平台，我们可以看到其他人中途需要用钱时，把大额存单转让出来，比如一份20万的大额存单，因为是中途转让，现在接手的人，只需要持有大约两年半的时间，获得的利率大约是3.%。通过这种方式，不但存期略短一些，而且利率还能略高一些。02，本金保证，利息更高，但有不确定性结构性存款是可以保本的，很多人都有误解，以为这属于理财产品，其实结构性存款还是属于存款，本金是可以保证的。但是结构性存款的特点就在于，利息不保证，会按照所挂钩的商品具体表现，有可能获得较高利息，也有可能获得较低利息。如果不满意银行的固定利息，就可以选择结构性存款，虽然利息有一定的不确定性，但至少本金是保证的。以下举几个例子：挂钩指数平安银行的一款结构性存款，挂钩沪深指数，期限62天，1万元起，最低收益率1.5%，最高收益率7.5%。存款62天到期时，沪深指数跌了，利率只有1.5%；沪深指数的涨幅超过约定幅度，利率就有3.95%。只有沪深指数涨了，同时没有超过约定幅度，而是非常接近约定幅度时，才能实现7.5%的收益率。这一点有点难度。因此大概率拿到的利率是1.5%，或3.95%。但另一款挂钩中证指数的，实现条件相对简单，最高收益率5.4%，最长期限一年。在整个产品周期之内，每个月设置一天观察日，只要任何一个观察日中证指数比起最初时上涨，产品就提前结束，并且按照5.4%结算。因为未来一年里，只要有任何一个观察日实现这一目标就可以达到最高收益率，所以这个产品能拿到最高收益率的概率很高。当然万一全年12个观察日中证指数都低于最初，这个产品至少保本，还能获得0.5%的收益率。当然，有人不看好未来股市，则可以选择看跌的结构存款。另一款产品，看跌沪深指数的，一年期，1万起，最高收益率4.9%。只要未来一年内，其中任何一个月对应的观察日里，沪深指数比起其初指数下跌超过1%，这个产品就提前结束，并且按照年化5.4%结算收益。挂钩黄金，汇率，利率平安银行的产品中，财说得明白发现有不少结构性存款是挂钩黄金，汇率，或者利率的，基本上都以两层或者三层的利率来计算，最高利率普遍都在3.4%上下，即使实现了这样的收益率，也不算高，意义不大。因此，本文不再评测这几款产品。03，净值类理财产品，收益率高，但注意投资范围现在银行发行的理财产品，预期收益类越来越少，净值型的越来越多。其实，在财说得明白看来，净值型的产品对于客户更加公平，至少超额收益的大部分归于客户，而预期收益类的产品则不是这样，超过了预期收益率，多出来的都是银行拿走了。不过，很多客户都不喜欢净值型产品，原因是看到每一期的净值公布，有涨有跌，心里受不了，还不如中间没有公布，到最后看到有多少收益就算了，其实这都是以前预期收益产品养成的坏习惯。（1）亏损，怎么办？平安银行的一款银行理财产品，前段时间一个月居然出现了0.7%的亏损。风险高吗？这个产品已经成立大约2年，成立以来的年化收益率达到4.76%。虽然最近净值下跌，但因为产品有天的持有期，中间的下跌，经过半年的期限，基本都可以抹掉，风险不大。如果是天之前买的，这一次的下跌，只不过是之前的累计收益减少了一些；如果刚好是5月初最高点买入的，现在出现账面亏损也不用担心，相信未来净值会慢慢涨上去，毕竟还有好几个月。对产品的信心主要来自于，研究产品说明书之后，知道产品资金的投资范围，主要投资于固定收益类资产，这一段时间的波动是因为债券市场的波动。（2）基准6.3%，能达到吗？平安银行有一款业绩比较基准3%~6.3%的一年定开产品，比较吸引人的眼光。这个系列产品第1期是年9月末发行的，到目前不足一年，折算年化收益率4.88%，今年2月份发行的产品，目前的折算年化收益率大约4.3%，3月初发行的就只有2.7%左右。以上都是折算年化收益率，请注意并非累计收益率。以这些数据来看，要达到比较基准6.3%，有一定的难度。产品说明书显示，这个产品的投资方向，固收类的资产占80%以上，权益类的资产占20%以下。正常来说，靠固收类的产品达到6.3%几乎不可能，能否实现年化6.3%，更重要来自于权益类资产的贡献。这个产品一年期，因此，估计银行在投资权益类资产时，会严格控制比，几乎不可能达到20%，除非这一段时间的股市上涨行情能够继续，并且不断扩大涨幅，否则，财说得明白认为很难达到6.3%。财说得明白一直认为，这类银行理财产品，实际上不管收益性还是流动性，还不如自己找一些基金进行组合。这段时间做过测试，以80%配置债券类基金，10%配置稳健型基金，再加10%对冲基金，过去一年的收益率达到9%以上。所选择的债券类基金，对冲类基金，还都是一些很稳健的产品，共同特点是，过去这些年，单个季度来看，未出现过亏损。这样的组合，相信风险不会比银行这类理财产品高。财说得明白，带你看懂财经现象背后的真相。