银行存款利率自去年以来是一降再降，这就好像，本来就剩下一小杯50ML的酸奶，银行又把酸奶盖揭掉了，不让你舔。心塞，但还能怎么办呢？
都说投资要长期坚持，可是基金定投两年了，还亏20%，还要继续坚持吗？
你在理财过程中，是否遇到了类似的难题？
昨天，在每课88财富节的第一场直播中，关于“银行降息、基金赔钱”这些事，我们给大家做了超详细的分享。现在把精华内容整理成文字，希望能给你的理财带来帮助。
还有哪些低风险理财方式？
昨天，六大国有行集体官宣，再次下调存款利率，三年期、五年期定存利率分别降到了2.45%、2.5%。
为了能多一点儿收益，不少人开始转向其他的稳健理财产品，比如银行理财、纯债基金、美元定存、增额终身寿等。
银行理财：稳健型银行理财产品的底层资产，以债券为主，还有少量的非标和其他债权产品。今年以来，债市表现不错，银行理财收益也还可以。
统计债券类的净值型理财产品（5月30日之后有净值公布的），今年以来收益平均水平是1.84%（3%以上的有约20只，2%+的也不少），年化也能到4%了。
但这里提示一点：现在银行理财基本都是净值型产品了，不再保本。特别是当债市走熊的时候，是可能出现亏损的，比如去年11月和12月，银行理财也有不少净值跌破1的。
纯债基金：收益也比较稳健。以中长期纯债基金为例，近三年的平均年化收益率2.80%，这个收益不算高，主要是因为近三年出现了两次债熊行情，但也还是高于三年期定期存款利率，而且随时可以赎回，流动性比定期存款好；近五年的平均年化收益率3.83%，算不错了。
每课严选的交银裕隆纯债A基金，今年前5个月的收益已经达到3.12%。
美元定存：去年以来美联储快速加息，美元定存的利率是比较高的，也是今年的热门产品。一年期美元定存利率一度达到了5%，目前已经降到了4.3%下方。
但站在现在这个时点看，美元定存有汇兑损失的风险。人民币兑美元汇率目前大约是7.12，处于近几年偏低的水平，双向浮动的情况下，后市升值的概率较高。假设升值到6.8，就要承受大约4.5%的汇兑损失，可能把定存收益都吞噬了。
增额终身寿：如果有长期不用的闲钱，也可以考虑增额终身寿险。目前增额终身寿的预定利率是3.5%。有传言称，监管部门要求把预定利率降到3%。
增额终身寿的缺点是资金流动性比较差，3.5%增长的是保额，并不是现金价值。可能得过5~10年，现金价值才能超过投入的本金。持有时间越长，在取出现金价值的时候，收益才能越高。
基金定投亏20%，要继续坚持吗？
很多人有这样的疑问：基金定投坚持了一两年，为什么还亏钱？
我们通过数据来看一下。下图是偏股混合型基金指数的走势图，可以发现，两年前恰好是高点。两年前开始定投的话，经过了年的熊市大跌和今年上半年的弱势震荡，亏损会很普遍。
如果基金亏损了20%，还要不要继续定投呢？
首先，审视一下基金的质量。沪深、中证这类指数基金，跟随市场起伏，受基金经理个人能力的影响不大。但主动管理型的权益基金，如果基金经理过往的业绩比较落后，或者资历比较浅，是可以考虑替换成更优质的基金的。
其次，基金质量没问题的话，建议还是用低位定投+单笔补仓的方法（比如亏损每增加5%就额外补一次仓），摊低持仓成本，这样市场反弹的时候就能更快地回本获利。
举个例子，假如在年6月份市场最高点时开始定投，尽管随后经历了熔断式的大跌，但一年后也就解套了；如果是在高点一次性买入（不定投）的话，得等两年半之后才能解套。
还有一个数据，如果从年6月初开始定投偏股混合基金指数，到现在的亏损大约是-11.7%；但如果是一笔买入的话，现在亏损-21.7%。
在市场低迷的时候，多点儿勇气，多积攒便宜筹码，摊低成本，才能更快地翻身。
昨天的直播，我们还聊了新能源、医药、消费，这3个行业的现状，以及今年的当红炸子鸡——AI和中特估的投资机会等，下周会进行分享，欢迎大家继续