前言
两个月的储蓄国债终于在上周日迎来了上新，全国各大银行的网银和柜台同步发售。最新两期储蓄国债（电子式）出现供不应求现象，各家银行的线上额度几乎都在1分钟之内售罄，很多银行的线下网点也一大早就有客户排队等候，五年期国债很快就被一抢而光，部分网点3年期的国债也已所剩无几。
有个朋友在我面前聊起这个事，还一直在拍大腿，懊恼得很。
就说这盛况，真是堪比春运。
从新一期国债的利率水平来看，较今年3月、4月有所下降，三年期票面年利率3.2%，五年期票面年利率3.37%。在不少投资者看来，虽然票面利率有变化，但存定期还是不如买国债。
一、国债成了“网红”
其实，当前国债市场这么火，一点也不意外。
在资本市场，国债被称为金边债券，即基本上不存在亏损的可能性。国债的利率水平一般是高于大部分的定期存款利率而低于债券和基金的利率。相对而言，国债的收益水平还不算太差，本身风险却极低。
如果整个市场缺乏好的投资品，没有好的投资标的，以国债为代表的保守型产品无疑会成为相对不错的投资选择。虽然国债的利率水平并不高，但毕竟是一种几乎零风险的产品，尤其受中老年人朋友的欢迎。如果利率持续下行，国债依然会被老百姓热捧。
二、国债凭什么那么火
国债成为“网红”，zui重要是两个因素：安全，利率稳定。
今年以来，“河南村镇银行亿”事件，“1.9万亿南京银行风波”，以及资管新规后在风口浪尖的银行理财，都让不少人失去了以往对银行的信任度和安全感。
而相较之下，国债无论从安全性还是收益率来说，都有着得天独厚的优势：
1.安全性高
国债是由国家发行的债券，中央政府做担保，算是大家公认的最安全稳定的理财工具。
2.收益性高
银行存款利率持续走低，甚至出现了利率倒挂的现象，5年期的利率跌破2开头，低于3年期。而5年期国债却可以锁定五年的3.37%，这也就是为什么这次首先被抢光的是5年期国债。
当然，国债的利率也是一期不如一期了，和今年三四月份发行的相比，又下调了0.15%。
从年开始来看，国债的利率也是一路下滑：
3年期国债利率从年的5%一路下跌到今天的3.2%，5年期国债利率则从年的5.41%下跌到了现如今的3.37%，而且，国债利率是以单利计算的。
国债收益早已不如以往，但依旧能抢购一空，连犹豫的机会都没有，这只能说明当前优质资产稀缺，高收益产品难觅，对于求稳的人群来说国债也不失为一个好出路。
3.其他优势
①门槛更低
储蓄国债只需元就能购买，门槛更低。
②付息方式更好
银行定存是到期后一次性还本付息，电子式储蓄国债是按年付息，客户拿到每年的利息后，可以用利息再去投资理财，另外赚取一份收益。所以，电子式储蓄国债的实际收益可能比名义利率更高。
③流动性更强
银行定存提前支取只能按活期利率计算，储户损失较大，而储蓄国债可以提前兑取，靠档计息，流动性更好。
储蓄国债购买的起点金额较低，通常元起售。此外，安全性也较高，由财政部门负责还本付息，以国家信用为支撑。而且储蓄国债不用缴纳利息税，比银行定期存款收益率更高，相较于银行理财产品安全性也更高，是一种兼具经济安全性和收益性的投资理财产品。与银行定存相比，国债的优势显而易见，因此受到客户追捧不足为奇。
三、除了国债，还有哪些优质产品？
利率下行的环境下，投资者购买国债，更多的还是想锁定长期收益，抵御通胀。可是国债上线即秒空，咱们握在手里的钱，还有好位置放吗？
若你只是希望在保证稳定安全的前提下，资产还能涨一涨，完全可以跳出传统方式的局限。
从理财的角度来看，商业理财保险其实更适合于“锁定长期收益”和“抵御通胀”。无论是收益率还是功能性，理财险都是更优质的投资标的。同时，也是比较容易被大家忽略的优质产品。当然，理财险的复利优势，时间越长才越凸显出来。
四、理财险的储蓄功能
最常见的理财险有增额终身寿险和年金险，增额寿产品比较简单，这几年也被大众所熟知，我们就以增额终身寿险为例，来聊一聊。
根据国债的优势，我们也一起看一看增额寿在这些方面的表现如何：
1.安全性
大家青睐国债，最大的原因之一就在于安全，而增额终身寿险在这方面也是丝毫不差。
承保的保险公司都是和银行一样，受到银保监会严格监管，保险合同也受到《保险法》和《合同法》两大法规的保护。保险公司的十大安全机制，同时也在为投资者的本金和收益保驾护航。
买保险要看保险公司的大小吗？小公司的产品，靠谱吗？
即便是保险公司关门倒闭了，也会由银保监会出面指定其他保司来接管，该是你的也依旧是你的，保单利益都稳稳当当的写进合同里。
国内第一家破产的保险公司！银保监会已批复！你的保单还好吗？
2.锁定长期利率
买定存或者国债，不管是多少年的，总会到期取出，这时候钱拿到了，接下来无风险收益会是多少？这个我们无法预知。
而增额终身寿险，是可以锁定终身的利率。
以热销的产品颐悦无忧为例，它的实际利率是按照3.5%逐年增长，并持续终身，现金价值也会越来越高，关键在于这个现金价值的增值是白纸黑字写在合同里的，无论市场如何变化都不用担心。
我们来更直观地展示下，假设你今年30岁，趸交20万。
保单第6年，年末现价超过了投入的保费（20万），即回本。与此同时，单利已经超越5年期国债利率。
每年末的现金价值会在合同上载明，根据现金价值的增值，计算出来的年化复利（收益率irr）接近3.5%。
持有越久，保单现金价值增值越多。同样是锁定利率，终身当然优于短期。
3.复利长期持有
增额寿长期持有单利高，可突破10%+。
与绝大多数有资产增值功能的工具不同，增额终身寿险有效保额、现价增长都是按复利计算的，这比单利的增长潜能大得多。
在上面的例子，颐悦无忧在保单持有第55年，年化单利突破10%，最高达到16%+，当然，这需要长寿。但是，我们依然可以看到它的超强增值能力。
相较于固定利率的银行定存或国债，增额寿的单利是随着时间的推移稳步增长的，在时间的加持下，金玉满堂的单利从第6年的3.6%达到了最高的16.19%，跟5年期国债的3.37%相比较，拉开了12.8%的差距，可见，在长期持有的情况下，增额寿所带来的的价值，是国债和定存这些传统资产规划工具难以匹敌的。
4.可操作性强，资金灵活度高
和定存定取的规划方式相比，增额终身寿险最大的优势，就是灵活。
储蓄国债可以提前兑取，靠档计息。凭证式国债和电子式国债在办理提前支取的情况下是需要支付提前支取金额1%的费用作为提前支取的手续费的，并且提前支出是会要损失一部分利息的。记账式国债办理提前支取的手续，则不会损失利息。
假如中途需要用钱，又该如何满足呢？其实选择了增额终身寿险，这些问题就能迎刃而解了。
还是以颐悦无忧为例，大家可以看看它的减保规则：
保单随时可以通过减保取现的形式提取现金，作为养老、教育等费用支出，没有提取的部分还可以在账户里继续复利增值。目前支持邮件办理。
孩子的必要开销：留学、买房等，自己的养老、医疗、旅游等，都可以通过申请减保部分领取来实现。
虽然实际生活中所面临的经济需求远比演示的内容要复杂得多，颐悦无忧的减保目前暂无次数和比例限制，即使后续监管限制减保，也可以将资金分散，购买多份增额寿来应对。
减保后余下的现金价值还会在保单里按照约定利率继续增长，轻松就能做到消费、增值两不误。
总的来说，不管外界环境如何变化，增额寿的收益性和灵活性都能轻松应对各种问题，你想要的稳定、安全、灵活、增值、简单都能搞定！
五、写在最后
实际上，增额寿最大的作用在于储蓄和传承，从收益上说，市面上还有4.%的年金险，收益更高。假设你的资产规划适用于确定的教育金、养老金等，那么，年金险会更适合你。
资产规划方式有很多，进攻和防守需要兼顾，如果在过去的十年，你进行大规模的进攻型投资，那么现在就到了你要增加防御性投资的时候了！买进保险作为防御型投资是智慧的选择。
所以完全不必为了抢国债而焦头烂额，同样具备低门槛、高增长的理财险产品，完全可以成为你做理财规划的好选择！
抢不到国债，也不用拍大腿，不要错过高收益的理财险！
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
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