编者按：今年是深圳经济特区成立40周年。在深圳经济特区40周岁生日之际，招商银行前行长马蔚华接受经济之声深圳特区成立40周年系列人物访谈《进击四十年》的专访，分享了招商银行的成长故事和对特区发展的希冀。
招商银行年成立于中国改革开放的最前沿——深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。成立33年来，招商银行始终坚持“因您而变”的经营服务理念，品牌知名度日益提升。在《财富》世界强榜单中，招商银行连续9年入榜，年名列世界第位。
很多改革“第一”出自深圳
经济之声：感谢马蔚华行长接受《进击四十年》的采访，能回忆一下您第一次到深圳是什么时候吗？因为什么事到深圳去？
马蔚华：当时我在人民银行工作，在人民银行从事货币*策方面的工作，那次去深圳是总结招商银行资产负债比例管理的经验。
经济之声：哪一年第一次到的深圳？
马蔚华：大约是在年。那个时候深圳特区建设正是轰轰烈烈进行，不过从深圳到蛇口还没有现在的深南大道，下完雨还是很泥泞的道路。招行就在蛇口，好像就三间房，几十个人，感觉像个小信用社。但是他们给我介绍招行的资产负债比例管理，当时是国际先进银行的管理上的做法，我们准备推广招商银行的这个经验。
这时我才了解，虽然这个银行还小，但是机制、治理结构都是很先进的。当时实行董事会领导下的行长负责制，而且是专家治行，还有“六能”机制。现在看都是司空见惯了，但那个时候能做到“干部能上能下”“员工能进能出”“待遇能高能低”，还是很不容易的。所以当时招行给我的印象就非常不错，但是没想到10年以后我到招行工作了，这也是一个很有意思的故事。
经济之声：深圳那个时候给您的印象是什么？
马蔚华：深圳当时是热火朝天，特区建设正在如火如荼地进行。深圳当时在全国还是很有吸引力的，那时候中央为推动特区建设给了很多*策，很多在内地不能做的事，在这里都可以试验。比如第一个股份制企业在深圳，第一个股份制银行在深圳，第一宗土地拍卖也在深圳，很多的改革第一都是出自于深圳。
“因您而变”的招商银行
经济之声：从年到年，您在招商银行工作了14年，这14年也是招商银行进步特别快的14年，从一个地方性的小银行坐上了国内银行的第6把交椅，位列工、农、中、建、交之后，而且年招商银行进入了世界强。所以有人就非常惊讶，招商银行为什么会取得这么快速的进步？
马蔚华：第一，天时地利人和。天时就是改革开放带来了中国经济的高速增长，在这样的情况下，中国银行业的发展也很迅速，这个社会需求对银行的成长是很重要的。
第二，深圳这块热土，能支持你进行各种各样的改革，包容失败，所以在这里可以试验很多金融创新。
第三，很重要的是招商银行我所经历的几任董事长，还有我们现在是三任行长，承前启后，把招行的战略、管理和文化一以贯之，这是招行成长非常重要的原因。当然还有社会各界的支持、关爱，还有全体员工的努力奋斗。
如果说在这10多年的时间取得了一个飞速的发展，首先是对招行定位战略的判断，当时选择的是零售、小企业和非利息收入，就是服务性的金融业务。那时候其他银行都是批发业务、大客户、利息收入。
为什么这么选择呢？因为是当时有几个判断。第一，那个时候社会融资总量90%以上是间接融资，银行的贷款就是间接融资，当时比例很高。但我们认为在一个市场经济的环境下，这种情况一定会发生变化，资本性的脱媒一定发生，就是间接融资一定会逐渐被直接融资所取代，股票、债券、基金等会大大增加。如果这，你去竞争批发业务，份额会减少。
第二，那个时候还没有利率市场化，虽然当时利差很高，但是分析这个利差随着利率市场化的推动，会逐渐地降下来。
第三，那个时候还没有对资本的约束，但是从国际上看，《巴塞尔协议一》已经出台，对银行一定有资本的约束，而批发业务是百分之百会消耗资本的。当时也同时看到中国经济的发展带来了居民收入的增长，特别是财富的增长，当时已经有了两位数的增长。这就意味着中国的零售业务，特别是财富管理的业务，将来会有广阔的前景。所以做零售业务会比做批发业务更有前途。
当时招行并不具备做零售业务的条件，因为网点很少，只有几百个，大银行都几万个网点。做零售业务必须要有网点，而且必须要有很多员工，必须不断地投入。但是当时IT、电子化的金融条件比较好，我的前任行长在这方面打下了很好的基础，虽然招行当时只有9个分行，但是可以通存通兑，可以连接，这就是非常重要的优势。
所以管理层在董事会的支持下，就确定了未来的战略——零售业务、中小企业和非利息收入，这也是招行历史上第一次转型。那个时候外边的同业看不懂，你们去搞零售业务就要不断往里投入，在几年内成本的因素比较大。但是认为做业务应该看到前途，看到未来，我当时说，不知未来者无以评判当下。这20多年过去了，招行在零售方面一路创新，不断地拓展，发展零售对招行的行稳致远起到非常重要的作用。
《进击四十年》专访招商银行前行长马蔚华（焦浩摄）
经济之声：刚才您也讲过招行在很多创新方面是先行先试地走出了第一步，也取得了很好的成绩，当时在那样的环境下，是什么样的力量促使您能够下这样的决心做出这样的创新举动呢？
马蔚华：首先是招商银行一成立就是一个与众不同的银行，因为这是中国第一个企业法人做股东的银行。当时招行文化的核心就是要创新，如果你的产品不比别人强，服务不比别人好，那就没人到你这儿来，所以招行必须得通过产品创新，通过优质的服务来吸引社会的需求。
我们有一个“因您而变”的口号，这也是招行的文化理念，就是根据客户的需求来改变自己。我记得刚开始很简单的创新，比如说当时银行普遍存在着“门难进、脸难看、事难办”的现象，所以一开始就在优质服务上下功夫。客户进来以后有座位、叫号、别人下班的时候我们开门，后来又送茶水、咖啡，甚至送牛奶，下雨送伞，很多市民看到都很惊讶，这可是新鲜事。
到了互联网时代，客户需求发生变化了，比如需要零时差、零在途，需要金融超市，需要量身定做。招行比较早地推出了适合互联网需求的这套金融业务，又走在了前面，一卡通、一网通、金融超市、网上银行，满足了客户的新的需求。所以你必须在这个过程中，不断地研究需求的变化，这样才能留住客户，客户才能离不开你，喜欢你。
经历转型升级的深圳
经济之声：您做招商银行行长的时候曾经说过这样一句话，“深圳是我们的根，我们的情都融化在这里”，这是特别有情感的一句话。您是如何看待招商银行和深圳这种互相成就、互相滋养的关系，深圳为什么会有这么肥沃的企业生长的土壤？
马蔚华：也有人经常问我，假如招行不在深圳会怎么样？我说那可能我不能确定，但是我首先确定的是，深圳是养育招行成长的一块热土，招行诞生在深圳，这本身就是深圳能够大胆改革的一个尝试。
另外一个就是深圳的创新氛围和创新文化。今天可以说创新是深圳的灵*，是创新给了深圳生生不息的动力。就是因为先行先试，这是深圳的一个大家都知道的口号和用语，所以才能大胆地去试许多改革、许多创新。
再有深圳和香港比较近，所以也很容易了解到国际银行的这些最先进的经验。你看招行最早的资产负债比例管理、资产分类，很多金融市场的创新产品，通过香港能够最先学过来，这样也走在前面。所以深圳有很多这方面的一些得天独厚的条件。
经济之声：但是这40年深圳的发展也不是一帆风顺的，我们看到其中也有波折，所以深圳也在转型，招行也在转型，您在招商银行就主导了招行的几次转型？
马蔚华：两次转型，零售业务转型是第一次，招行的第二次转型实际上是一个管理的转型，管理更精细，更科学的转型，这个转型是一个比较长的时期。
经济之声：在深圳，曾经也有过一个“深圳你被谁抛弃”的讨论，当时其实就在孕育一种转型。您是怎么样看待招行、深圳，顺应时代的变化进行调整转型升级的这样一个过程？
马蔚华：“深圳你被谁抛弃”的讨论确实在深圳引起过很大反响，那个时候是年，深圳当时一个70后的网民提出了自己的见解，本质上是处于转型时期的深圳、对未来的一种彷徨。当时的深圳经过20多年的发展，原有的产业结构已经走到了尽头，但新的产业还没有形成，所以表现出不像原来那样一帆风顺，遇到了很多的问题，比如有一些竞争力减弱，有一些机构外迁。在这样的情况下，深圳向哪走，是整个深圳市民都很关心的事。
一个企业、一个城市在发展的过程中出现这些情况都是很正常的。深圳在几十年的发展中，从最开始选择定位做外贸很赚钱，后来“三来一补”又变成一个实业、制造业，从深圳制造又变成深圳创造，这个时候深圳也面临很大的挑战，所以当时深圳确实面临一种新的抉择。“深圳你被谁抛弃”这封信引起了深圳各方面的大讨论，但深圳很快地通过分析找到了发展方向，瞄准高新技术和战略新兴产业，这和这次讨论都是有关系的。
《进击四十年》专访招商银行前行长马蔚华（焦浩摄）
银行服务小微企业
经济之声：我们看到您也讲过一句话，说中小企业融资是全球性的难题，不是银行想做好就能做好的。现在支持实体经济、服务小微企业，也是我们银行业的一个重要的任务，银行业如何才能把这个任务完成好，去让更多的中小微企业体会到银行业对实体经济的支持呢？
马蔚华：中小企业融资难，解决中小企业融资难问题是全球性的问题。一个小企业和一个大企业相比，大企业的风险分析显而易见，有很多的信息披露，如果是上市公司，还有报表。一个中小企业，信息往往很不对称，你如果去把这个中小企业的信息全部尽职调查完了，可能成本也上去了。所以一般来说银行会很顾虑给中小企业融资的风险和成本。还有一个原因，因为中小企业的风险大、信息不对称，所以风险有时候判断确实不那么准确，银行员工有时候也会担心被追究责任，而做大企业这方面责任就会小一些。所以这是过去我那个时代，中小企业贷款难的一个很重要的原因。
但今天这个问题在逐渐地解决，包括普惠金融都有了很好的方法，这就是人工智能、大数据的应用。比如一位客户，现在智能手机就能够提供很多信息，通过大数据就能判断这位客户的风险程度，决定对他的贷款决策。这样给中小企业的融资风险会大幅度降低，成本也会随之下降，所以现在很多专门做中小企业的贷款的机构反而有很好的盈利能力。
经济之声：所以银行服务小微企业不只是有意愿就可以了？
马蔚华：还要有手段。，你光有意愿不行，还要有一套严格的制度，第二要有先进的手段，还要有一套鼓励你的员工去大胆地给中小企业服务的机制。
粤港澳大湾区建设的新机遇
经济之声：如果让您用一个字或者一个词来形容一下您心中的深圳，会是什么？
马蔚华：创新求变。深圳一开始就肩负着先行先试的使命，所以不创新就不能试成功。创新是深圳的名片，是这个城市的灵*，也是城市发展的动力。
经济之声：现在粤港澳大湾区的建设越发引人